这款褒贬不一的重疾险，该不该买？
大家好，我是简保君。
最近出了款新重疾险，是瑞华健康的康瑞保，号称是对标百年人寿的康惠保。
康惠保：“呵呵，好像上次星悦也是这么说的
与以往新产品出来后市场看法大同小异不一样，这次居然出现了截然不同的声音。
后台留言问：有些地方看到说推荐，有些地方看到说是个坑，反差如此之大，这款产品到底怎么样？
所以，今天这篇文章，简保君会跟大家介绍这款产品有哪些特点？又有什么劣势? 到底适合哪些人购买？
先来看下基本情况：
承保人是瑞华公司，是一家去年新成立的公司，注册资本5亿元。
公司有点新，不过安全性方面，简保君对国家的监管机制放心，目前暂时可关注产品本身。
该有的保障全都有，轻症、中症、重疾，一个也不少，跟康惠保几乎是复刻出来的。
亮点都已经标红了：
1. 40岁前投保，前十年增长30%的保额
比如30岁投保，买了50万的保额，那么在30岁到40岁间如果不幸发生重疾，可以得到65万的赔付（50+50*30%)。
这个设计在港险中比较常见，在国内保险中蛮新颖的，是个加分项。
因为40岁以后，重疾的发病率会快速提升，尤其是女性，从理赔数据看，在31-50岁之前，重疾的发病概率还要超过男性。
所以这个设计，对于30岁及以上的投保人更实用。
2. 原位癌可以多次赔付
原位癌是什么？说白了就是极早期恶性肿瘤，如果把癌症分为一至四期，最晚期为第四期，那么原位癌就是“0期癌”。
一般重疾产品轻症的赔付不分组，没有等待期，但有一个限制条件就是赔过的轻症不能再赔。
康瑞保在这基础上多了一点保障，就是原位癌赔过的还能赔，只要不发生在同一个部位。
不过瑞华能把它拿出来跟康惠保对标最关键的一点是，保费还不高。
看下对比表，只比康惠保贵了大约4%，相比于增加的保障，还是很有吸引力的。
有些持推荐观点的文章说到这就结束了，这就有点不厚道了。
因为其实除了亮点之外，康瑞保还有两点被诟病的地方。
1. 保额共享
大白话解释一下，如果买了50万保额，开始赔了轻症15万（比如轻度脑中风），后来因为同一病因发展成重疾（脑中风后遗症），那么只赔付35万（50-15），一共赔付50万。
前半部分还算正常，其他产品中也会有，包括大家熟知的备哆分1号、达尔文1号等。
那同一疾病原因导致轻症、重疾到底赔付多少呢？
简保君就这个问题特地咨询了合作的保险机构的专业处理理赔的老师。
回复说此条款是保险公司为了以防万一而设立的，只要投保人不是故意隐瞒情况虚假报案，保险公司通常会按照轻症+重疾的保额分别赔付的。
比如备哆分1号，同一种病最多可赔付180%的保额。感兴趣的朋友可以戳：
问题出在加红框的后半部分，印象中只有康瑞保和改版之前的长生福，是明确写明抵扣之前的轻症/中症赔付。
这种明显不利的条款，除非产品在其他方面的优势正好是投保人所看重的，不然竞争力必然就下降了。
2.现金价值计算规则
大白话解释一下，一旦赔付过轻症、中症以后，现金价值归零。
而其他产品的条款通常是，轻症/中症赔付后，现金价值会扣除理赔金，之后可能为零，也可能不为零。
太复杂只想看结论版：此条款有影响，但影响也不算很大。对于年龄在30岁以上，且想投保终身重疾的人，可以考虑其他产品。
下面是详细的分析过程，觉得烧脑的请直接跳到第3小节。
什么是保单的现金价值？
保单的现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，通常体现为投保人退保或身故时，可以从保险公司领回的钱。大致的计算公式：
现金价值=
已缴纳的保险费─管理营销费用─保险保障成本+保费所生利息
所以一开始，现金价值是会变大的，后期变少，最后在保单截止日归于0。
我画了一个现金价值的曲线，大家可以看到，在没有赔付过的情况下，重疾险的现金价值到70岁或者106岁时就归零了。
注：达尔文1号的现金价值是个特例
而一旦赔付过轻症或者中症以后，因为后续保费就豁免了，所以现金价值本身就会加速减少直至逐渐归于零。
如果投保人年龄比较轻，或者只投保到70岁，因为保费很便宜，所以现金价值可能都超不过轻症的赔付额度。
无论有没有这个规则，轻症赔付后现金价值都会归为零。
而且大家想一下，对于一份又不用交保费又在生效中的重疾险，有多少情况会去退保？
大家用超级玛丽的例子感受一下，因为在投保页面能很方便地查看现金价值。
30岁男性，投保70岁，保额50万
现金价值的最大值也没有超过25%的保额12.5万，所以在赔付一次轻症后，就算没有条款的特别约定，也变为零了。
30岁男性，投保终身，保额50万
因为保费更高，现金价值的初始累积速度比较快，可以看到在第22个保单年度以后，现金价值就超过轻症的赔付额12.5万，之后就会有差异。
有关瑞华的这款康瑞保产品，分析就基本上到这里了。
它的亮点很明显：
1. 40岁前投保，前十年增长30%的保额；
2. 原位癌可以多次赔付；
劣势也比较突出：
1. 部分轻症/中症/重疾保额共享；
2. 现金价值计算规则不如其他产品；
其中保额共享问题，据称马上就要更新条款，更新之后就和主流产品一致了。而且之前投保的人也会无条件适用新条款，所以已经投保的人不用太担心。
综合而言，产品有亮点，简保君还是很期待更新之后的康瑞保能变成什么样，到时第一时间通知大家。
哈哈，毕竟聊来聊去，老是康惠保也有点厌了，希望能为大家推荐更多更好的新产品。
想借这个产品，跟大家再分享一点个人的看法。
现在互联网的传播发展很快，保险产品也越来越复杂。像康瑞保这种产品以后一定还会有。
当不同的声音响起时，一定要有自己的判断，千万别人云亦云。
谈到投资理财时，我们通常讲不懂不投。其实保险也一样，而且影响的可能是未来几十年的保障，更应该慎重地对待。
如果你对产品有任何疑问，欢迎给我留言，或者添加小助手（微信jane7bz04）进行咨询哦~
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